「经济理财」 简七理财之小白理财入门篇9堂课

之前学了一下基金投资课程,作为以后财富管理的积累,可以出门右转看「银行螺丝钉的基金投资课」。但还是觉得应该系统了解一下理财,从小白到理财达人,我需要半年来学习,比较好的是接触到简七理财,结合简七的课程、书籍和论坛等资源开始学习。

这是简七系列小白入门课,共9课,那就假装我是个小白,一起开始吧O(∩_∩)O哈哈~!

拓展阅读

目录

第1课:理财是什么

第2课:首先,不再做月光族

第3课:理财第一步,记账

第4课:我们来谈一谈储蓄

第5课:复利的魔力

第6课:各种收益率

第7课:什么是通货膨胀

第8课:如何跑赢通胀?

第9课:5000、1万、5万分别怎么跑?

第1课:理财是什么

理财,核心就是建立理财理念

要规划自己的财产,通过规划,过上自己理想的生活。收入支出,设立目标,如果有缺口,就要相应的做出调整。我们要能掌控自己的钱去达到自己的目标。

电影《盗钥匙的方法》的启示

一个人能取得的成就,不是由起点决定的,最重要的是自己是否有清晰的目标,然后保持规划,严格执行。

理财工具:

  • 保障:保险规划、现金规划

一定要保证3到6个月的支出,作为紧急备用金。现在有很多T+0的货币基金,保值和保障两不误,既可以享受4%~5%的收益水平,还非常灵活,随时都可以取用。

合理规划保险规划。

  • 保值:低风险投资——银行理财、货币基金、国债等

我们要努力让自己的资产跑赢通胀。如果把资金闲置在活期存款,其实就是在贬值,通货膨胀在吞噬我们的资产。

  • 增值:
    • 「1」高风险投资——信托、期货、外汇、艺术品;
    • 「2」中等风险投资——债券、基金、股票、房产、贵金属

我们不仅要不倒退,还要加速前进,不仅要看收益,更要看风险,如何判定风险,让风险在自己的控制范围之内。

注:

"T+2"就是today再加两天才能赎回资金。"T+0“就是可以当天赎回。

我们的资产配置不仅和风险偏好、性格,自认为的承受能力有关,还跟我们的人生周期有关,比如进入家庭成长期后,总要考虑降低家庭的投资风险,单身,或者结婚了,或者生子了,我们的重点都不一样,对资金的考量就会不一样。

作业:

  • 写下人生梦想(可以不止一个)
  • 在什么时候?想做什么事?需要多少钱?

推荐读物:《小狗钱钱》

第2课:首先,不再做月光族

简七三问:

  1. 你指的你每个月的必要支出是多少?
  2. 非必要支出是多少?
  3. 你有固定的储蓄计划吗?

方法论:将支出分为3大部分

  1. 必要支出(50%),正常生活需要的花费,如果必要支出占了我们收入的80%甚至更高的话,说明生活质量和收入是不匹配的,把自己的生活标准定的太高,此外,收入太低;
  2. 财务储蓄(20%),这个是我们的“金鹅”储蓄金,也就是为了以后“下金蛋”而养殖的。如果把这个账户花掉,就是“杀鹅取卵”。最低10%的强制储蓄其实不会对任何人的生活产生质的影响。我们要养成储蓄的习惯,还可以培养自己的意志力;
  3. 非必要支出(30%),即拿铁因子(拿铁因子:很小的开销但是长期以往会累积成巨大的金额)

改变三部曲:

  1. 改掉花钱的顺序:收入—必要支出—储蓄 = 非必要支出
  2. 调整非必要支出,但同时不损失生活质量;
  3. 调整必要支出,把钱花在更聪明的地方;

注:

必须买的东西要以质胜量,应具备以下必要不充分条件:品质好、自己真正喜欢、适合自己和买了之后会用很长一段时间。

作业:

算算自己的支出构成:

  • 你的必要支出是多少?
  • 你的财务储蓄是多少?
  • 你的非必要支出是多少?
  • 各项比例符合简七的要求么?

推荐读物:《不持有的生活》

第3课:理财第一步,记账

概念:(资产 = 净资产 + 负债)

  • 权责发生制 VS 收付实现制

比如这个月付了三个月的房租(1月1k),那这个月记1k还是3k呢?如果按收付实现制,就是记3k,如果按权责发生制,就是1k。个人理财,简单易操作最重要,所以不用太多考虑权责发生制,用收付实现制就好了。

  • 资产负债表 VS 个人损益表

资产负债表三要素:总资产、总负债、净资产;

个人损益表三要素:收入、支出、储蓄;

方法论:

1、专业型:随手记、挖财、财智快帐、91记账……

2、简约型(主要记录收入支出就行):

  • 中文界面的:dailycost、i记账、money、莴苣记账、EasyCost
  • 英文界面的:toshl、spendee、moni、Tap Tp Track

3、神人型:Excel

账户初始设置(六大账户)>>>> 初始设置金融账户(可以设置保障,保值,增值)>>>>开始记账(收支转,转——不会影响净资产的活动)

开始记账后,每个月末就可以分析自己的资产了:

1、  消费比率 = 月支出/月收入*100%

这一比率在40%~60%,攒钱同时享受生活,才是科学理财。

2、  紧急预备金倍数=现金及现金等价物/最近3个月支出平均金额*100%

不小于3的比例比较好,反映流动资产可以满足未来三个月开支。

3、  偿债能力=每月偿还债务支出/每月固定收入

一般认为不应超过36%,也就是说房车等的月供不应超过收入的三分之一。

作业

判断收、支、转?

  1. 买保险;(支)
  2. 分期付款买iPhone;(支)
  3. 团购69元获过,还没去吃;(转)
  4. 股票涨了10%,月底不卖继续持有;(收)

第4课:我们来谈一谈储蓄

现在年轻人不储蓄的4大理由:

  • 我还年轻,来日方长;
  • 工资低;
  • 跑不赢通货膨胀;
  • 比如花掉,享受当下。

储蓄:是永不用于消费的储蓄。(是可以帮我们得到“睡后收入”的储蓄,即“金鹅”)

储蓄策略:

  1. 10%的收入拨到另一个账户(养鹅账户)。
  2. 加薪部分的50%存到养鹅账户。也就是让我们的生活水平提高的速度低于收入增长的水平。
  3. 永远不要动用金鹅里的钱。

方法论:

储蓄的时候,我们要牢记这个公式:收入— 强制储蓄(养鹅基金)—梦想基金 = 支出

这里有两个门槛低、收益也还过得去的两个储蓄方法:

  1. 定存12单 / 60单法:一年固定每个月都存一笔钱,连续12月后,明年同月的时候我们就相当于拿到了上一年第一笔本金的收益。这时可以把这收益加一些新的本金存入,在这之后,每个月都会有一笔钱到期,然后如果有新的本金就可以和到期的钱一起滚动,这样又保留了流动性,每个月都有活钱用,又享有1年期的定期利率。——这个方法适合风险偏好比较低的人群。
  2. 货币基金:货币基金非常灵活,收益率也比较高,至少4.5左右了。这个可以在“晨星网”了解,主要从收益和流动性两方面考察,可以看半年一年内的收益水平,还有赎回的便利性。

简七特别提醒:不要在银行买货币基金,在传统银行,货币基金赎回的时间还是T+2,于是等待赎回的两天利息什么的就被无情的浪费掉了。

作业

制定属于你的储蓄计划

  • 每月强制储蓄多少比例?
  • 用哪种方法来进行储蓄? 

第5课:复利的魔力

概念:

单利:本金不变,利不生利息。

复利:本金不断增加,利滚利。

  • 复利类型:(日月年是计算利息加其入本金的周期,周期越短,利息作为金鹅被浪费的时间越少)。
    • 日复利:eg:有余额宝、汇添富现金宝、华夏活期通等。
    • 月复利:一般的货币基金。(如果只有一两万,日复利和月复利的差异很小)
    • 年复利:银行的一年期定期存款。
  • 复利的三大要素是:时间、利率、本金。

  • 本金翻倍的年限 = 72 / 年化收益率(一般来说10%以内的收益率用这个方法计算都是比较精准的)

方法论:

通过EXCEL计算复利:

PV(rate,nper,pmt,FV,type)

PV:已知想要的财富目标,可计算出所需本金;

FV(rate,nper,pmt,PV,type)

FV:已知复利要素时间、利率、本金后可计算出复利后收益;

PMT(rate,nper,PV,FV,type)

PMT:已知复利几要素和想要的财富目标,可计算出所需定投金额;

  • 利率(rate):投资收益率
  • 期间数(nper):为投资总期数
  • 付款(pmt):投资定期支付数额,就是我们常说的定额定投
  • 现值(pv):在投资初期的投资的价值
  • 类型(type):在期初或期末支付,用1或0表示,不输入默认为0期支付
  • 终值(fv):若干期以后包括本金和利息在内的未来价值,又称本利和

  • 五年期的银行定期存款是单利计息。
  • 投入的资本是流出的资金,公式中要用负数表示。
  • 表格中的数字根据时间单位统一变化,比如收益率是月收益率的话,投资期数、定投金额等都按月填写。

作业

算一算:

  • 10年买房需要首付100万,收益率5%,你现在开始每月应存下多少钱?
    •  = PMT(5%/12,120,0,1000000) = -6440元
  • 10%的年化收益,本金翻倍要多久?
    • 72 / 10 = 7.2年

第6课:各种收益率

概念:

获利方式

  • 转让价差:股票、基金;
  • 股息红利、利息

投资收益 = 投资收入— 投资成本

投资收益率 = 投资收益 / 投资成本 * 100%

案例:余额宝_天宏基金的增利宝货币基金

货币基金只有两个指标:万份收益、七日年化收益

  • 万份收益:一万块钱投进去,当天产生的收益(因为余额宝是日复利,利滚利,所以每天的本金都比前一天的多)
  • 七日年化收益率:货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化得出的收益率。(年化就是把其他收益换算成年收益,eg:某日万份收益*365/10000 = 年化收益率)

万份收益是观察基金当前(昨天)的指标,七日年化收益则是观察7日期间的收益能力。

七日年化比较能表现基金稳定的获利能力。

建议去看半年一年的。

Excel计算公式:

计算内部收益率:= IRR(圈内部EXCEL区域),即可得出这部分EXCEL区域的收益率

月度收益换算为年收益:=Power(1+某月收益率,12)-1,即可得出年收益率

作业:

假设有一个项目,需要投资1万元,今后连续4年每年年末都能收益3000元,请问这笔投资的年化投资回报率大约多少?

第7课:什么是通货膨胀

概念:

通货膨胀:当市场上的流通的货币超过交易商品需要的量时,货币就只能兑换更少的商品啦。

CPI:居民消费消费物价指数。如果增值小于CPI则属于亏损。 

  • 某类商品的CPI = 一组固定商品按当期价格计算的价值 / 一组固定商品按基期价格计算的价值。
  • 每月公布的CPI:8大类商品和服务价格变化的加权平均数。(食品、居住、交通通讯、娱乐教育用品及服务、衣着、医疗保健个人用品、烟酒及用品、家庭设备及维修服务8类)
  • CPI的同比和环比,同比是指和上年的同期比较,环比则是指和上个月比较。

方法论:

国家统计局公布的年度CPI指数是以上年等于100计算,月度CPI指数则是以上年同月等于100来计算。

所以计算基期并不固定,如果我们要看环比比率的话,就要将指数换成同一基数的CPI指数。

概念:

实际收益率 约等于 名义收益率 — 通货膨胀率

  • 比如我们银行的一年定期利率为3.5%,而这一年CPI涨幅5.4%,那么我们的实际收益率是-1.8%。购买力不升反降。(不过CPI 5.4%算是比较高的一年,一般CPI 2~3的时候,存银行还是可以小小的跑赢通胀的)

货币购买力指数 = 1 / 居民消费价格指数

居民消费指数 = 100% + CPI涨幅

推荐读物:《王二的经济学故事》

第8课:如何跑赢通胀?

方法论

>>> 第一关:保本,还能赚钱。

保本还能赚钱

  • 投资第一是不亏钱,第二点是记住第一点,第三参照第二点。
  • 本金安全才是最重要的,而不是收益率。

保本产品:

  • 国家:国债;
  • 银行:定期存款、保本型银行理财;
  • 其他:货币基金(主要投资在银行间拆解,比如A银行向B银行借钱)、国债逆回购。

>>> 第二关:战胜通胀,不让资产缩水。

年收益率大于3.5%(根据国家统计局今年CPI的平均涨幅设定的)

产品:

  • 定期存款:3、5年的定存
  • 国债:基本全部国债
  • 货币基金:近年来年化收益率在4.5%左右
  • 保证收益银行理财:许多达到4%左右

货币基金的选择小技巧:

1、取用方便;

2、安全性好;

3、收益较高且稳定:

  • a) 看一段较长时间的货币基金(至少3个月);
  • b) 市场上紧张的时候收益高,经验时间:年中、年底、季末;
  • c) 规模大的收益好(货币基金很多时候是借钱给银行,资金量越大,议价能力就越好)。

推荐读物:《邻家的百万富翁》

第9课:5000、1万、5万分别怎么跑?

方法论:投资比例与抗风险能力成正比

1、  生活保障——生活水平不能倒退:社保+商业保险+应急储备金

2、  建立合适的投资组合——风险可控,财富增值

  • 5000 货币基金 - 风险低、流动性高、作为紧急备用金;
  • 1万  定投
  • 5万  中高风险产品  P2P产品、银行理财等

评估“合适”与否:

主观风险投资能力:

  1. 不懂不买;
  2. 谨慎开始,不断学习;

客观风险承受能力:

  • 钱多VS钱少;
  • 年轻VS年;
  • 单身无负担VS上有老下有小;

投资的适宜性:分析投资目标的四个维度

  1. 可获取性(资金够不够?难不难抢?)
  2. 安全性(这个产品的投资风险是否可承受?)
  3. 流动性(我想用钱的时候,投资的钱能不能马上回来)
  4. 收益性(赚的钱多不多?)

投资产品、风险等级分类以及选购:

1、 产品风险等级 

  • 风险极高:实业收藏品、外汇期货贵金属、银行理财
  • 风险高等:P2P、信托、股票、基金、银行理财
  • 风险中等:企业债、基金、银行理财
  • 风险低等:货币基金、国债逆回购、国债、定期存款、银行理财

银行理财横跨四个风险等级,因为银行理财既可以投资在低风险的银行中拆借(A银行借钱给B银行),也可以投资在股票、信托、外汇等高风险产品中,所以它的风险差别就非常大。

2、 挑选产品

  • 风险,能承受的;
  • 门槛,能购买的;
  • 流动,要用时收得回来;
  • 能力,不懂不买,优先有经验的,至少做过相关的基础知识储备;
  • 收益,能否满足自己加速增值财富的需求;

3、 产品的特点

  • 货币基金:收益较低,最灵活,门槛低;
  • P2P网贷:收益高,风险高,不建议把超过30%的资金投入P2P中;
  • 国债/定期:流动性非常差;
  • 银行理财:各方面比较平衡,但是门槛较高;
  • 国债逆回购:操作频繁;

投资建议-投资时,要分析自己的风险承受能力、面对风险的态度、投资目标来设立自己的投资组合,如何配置资产。

  • 资产配置:在风险承受范围内,追求最佳收益率。
  • 风险控制:把鸡蛋放在不同的篮子里更安全。
  • 稳定收益:组合配置能帮助我们在不同周期都有比较稳定的收益率(稳定收益有利于规划)
  • 节省精力:前期要做大量的学习,了解适合自己的投资方向,确定比例,严格执行,执行时就只要按计划执行,这样比较省力。

案例分析:5000,1W,5W怎么跑?

  • 存款5000:

风险态度:稳健

建议:存在自己最方便的货币基金,作为生活紧急备用金

不建议:马上买高额保险或存5年定存之类,让自己处于一旦有紧急情况都没有经济保障的境地。

  • 存款1W:

风险态度:稳健激进、希望达到6%的收益率

建议:留5k~9k在货基,作为生活紧急备用金,预期收益率4.5%;剩余1k~5k,可以考虑60单存法,锁定5年定存的5.225%年复利,也可以考虑学习基金,开始尝试基金定投。

不建议:盲目追求天标和高收益,无视P2P的违约风险或者平台风险。

  • 存款5W:

风险态度:稳健

建议:留6k~12k在货币基金,作为生活紧急备用金;剩余基金,5W投入银行理财,预期收益在5%~6%左右。开始尝试学习并尝试一下中高风险的产品,如企业债、基金、股票等,以及综合实力较强的P2P平台。

不建议:盲目追求高收益,话过多心思在频繁操作的产品中。

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